Umschuldung: Wann es sich lohnt, einen Kredit abzulösen

Aktualisiert am 28.10.2026 2 Min. Lesezeit Von der WieHow – Home, Energy & Money Guides-Redaktion
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Kurz erklärt

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue effektive Jahreszins deutlich niedriger ist und die Kosten der Ablösung gering bleiben. Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf höchstens 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 %, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt). Dispo und Kreditkarte sollten fast immer umgeschuldet werden.

Inhalt
  1. So rechnen Sie nach
  2. Vorfälligkeitsentschädigung
  3. Wann sich Umschulden besonders lohnt
  4. Typische Fallen

Viele Kredite stammen aus Zeiten mit höheren Zinsen oder wurden spontan beim Händler abgeschlossen. Ein Vergleich lohnt sich, denn schon wenige Prozentpunkte Unterschied machen über die Laufzeit viel aus.

So rechnen Sie nach

  1. Restschuld, Zinssatz und Restlaufzeit des alten Kredits ermitteln.
  2. Vorfälligkeitsentschädigung erfragen.
  3. Neues Angebot mit gleicher oder kürzerer Laufzeit einholen.
  4. Gesamtkosten beider Varianten vergleichen.
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Vorfälligkeitsentschädigung

Für Verbraucherkredite (Ratenkredite) ist sie gesetzlich gedeckelt: höchstens 1 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 % – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Laufzeitende angefallen wären. Bei Baufinanzierungen gelten andere, oft deutlich höhere Regeln.

Wann sich Umschulden besonders lohnt

  • Dispo und Kreditkarte: Zinsen von 10–14 % lassen sich mit einem Ratenkredit oft halbieren.
  • Mehrere kleine Kredite: Ein Kredit mit einer Rate schafft Überblick.
  • Gestiegene Bonität: Wer mehr verdient oder seinen SCHUFA-Score verbessert hat, bekommt bessere Konditionen.
Tilgungsrechner für Dispo und KreditkarteWann sind Ihre Schulden abbezahlt?Zum Rechner →

Typische Fallen

  • Restschuldversicherung: wird oft mitverkauft und verteuert den Kredit erheblich. Sie ist freiwillig.
  • Längere Laufzeit: Eine niedrigere Rate kann trotz geringerem Zins höhere Gesamtkosten bedeuten.
  • Dispo bleibt offen: Lassen Sie den Dispo-Rahmen nach der Umschuldung reduzieren, sonst droht neue Verschuldung.
Tipp: Fragen Sie Kreditangebote ausschließlich als „Anfrage Kreditkonditionen“ an. Diese ist für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst Ihren SCHUFA-Score nicht.

Häufige Fragen

Kann ich einen Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen?

Verbraucherkredite können Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen. Die Bank darf dafür nur die gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Was ist mit Null-Prozent-Finanzierungen?

Sie sind oft an teure Folgekredite oder Kreditkarten gekoppelt. Prüfen Sie das Kleingedruckte und lösen Sie Folgeverträge rechtzeitig ab.

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